张琳和丈夫王强结婚5年，离婚时才发现对方偷偷以「装修婚房」为由借款80万。法院最终判决张琳需承担36万债务，只因她在借款合同上签过字。这个真实案例揭开了一个被许多人忽略的真相：婚姻关系存续期间产生的债务，离婚后可能成为埋在生活里的债务地雷。
《民法典》第1064条用三把尺子衡量夫妻债务：
重点在于「家庭共同利益」。给父母治病的借款、孩子补课费的贷款、共同房屋的装修款，这些通常会被认定为共同债务。但男方私下借百万投资比特币？女方瞒着丈夫贷款整容？这些很可能被认定个人债务。
2023年北京朝阳法院公布的一组数据显示：在涉夫妻债务案件中，因「日常家事代理权」被判定共担债务的比例高达63%。这个法律术语意味着，哪怕配偶不知情，只要债权人能证明借款用于家庭开支，法院就可能支持债务共担。
双方都签字的借款合同，离婚时自然要共同偿还。但有个关键细节：内部可以约定分担比例。比如男方收入更高，可以协议承担70%债务，这种约定在双方间有效（但不能对抗债权人）。
李姐的故事很有代表性。前夫用她的身份证偷偷办信用卡消费20万，虽然她不知情，但消费记录显示大部分是超市购物和孩子培训费，法院最终认定属于共同债务。
举证责任在不知情一方。需要提供证据证明：
实务中最棘手的是「真假债务」。上海某案例中，男方在离婚诉讼期间突然冒出「向表哥借款50万」的欠条，法院结合转账记录、资金流向等，最终认定属于虚构债务。
最稳妥的方式是在离婚前搞定所有债务。包括：
特别注意：很多夫妻会选择「假离婚」避债，但这招风险极高。债权人可以主张恶意串通要求撤销离婚协议中的财产约定。
如果必须带着债务离婚，一定要在协议里写清楚：
「王某某承担的XX借款本息，如因债权人追索导致李某某实际偿还的，李某某有权向王某某全额追偿」最好再公证一份还款保证书，约定违约金标准。实践中，很多人离婚后对前配偶的还款承诺过于信任，结果苦等三年分文未收。
当收到法院传票时别慌，可以尝试：
建议采用「转按揭」方式：
如果银行不同意转按揭，可以协商由继续居住方按月还款，但要注意保留所有还款凭证。
有个容易忽视的细节：现金借款VS银行转账。大额现金交付的债务，法院通常会严格审查借款合意与实际交付。如果发现疑点，可以主张债务不成立。
记住这个「三不」原则：
婚姻可以解除，但签过字的债务就像纹身，不是想洗就能洗掉的。在爱情甜蜜时保持清醒，才能在未来可能的分别时刻守住自己的财务安全线。